理險又理財的買保險讀書心得(二)--醫療險
2016.06 更新部份內容
2016.01 更新部份內容
2015.09 更新部份內容
2015.08 更新部份內容
2015.06 更新部份內容
【前言】
好漢最怕病來磨，死亡是人生的終點，一出生就準備迎接總有一天到來的死亡，死亡本身並不可怕，可怕的是生前重病帶來的折磨。
能恢復原來健康的身體，能再陪陪最親愛的家人，就只是這麼平凡的希望而已。
為了緩解痛苦並醫治，人類設計了「醫院」這種設施，有病床、有醫生、有護理師、有針劑、有CT電腦斷層攝影、有MRI核磁共振攝影.....想用到這些，都需要錢。
於是台灣開辦了「全民健保」，全民付費、全民納保，共享健保資源，至少看得起小病、住得起醫院了。
然而全民健保並不是完美的，
近年來，內外婦兒急五大科+護理師+麻醉科的七大科皆空情形，相當嚴峻。
更多的健保危機早已是進行式了，健保財務吃緊的新聞也不時躍上新聞版面。
小病可顧，大病難防；可能會來的大病來臨之前，先以保險來分擔風險，為此人們會詢問其他的商業醫療險。
商業性質的醫療險是近年賣得最好的保單，故筆者單獨一篇來說明。
【住院醫療險】
一般小病並不致於陷一家於困境，真正可怕的還是必須住院的大病，
醫生為求謹慎，可能要求住個幾天觀察才出院，這樣也還好；
萬一必須住超過一個星期、二個星期、甚至一個月至上，就會有以下問題:
一、住什麼樣的病房?
二、有多少人可以照護?
三、能用多好的藥劑和療法?
四、無法工作的損失要如何彌補?
首先是病房等級的問題，
以筆者去過的淡水馬偕為例
健保病人當次部分負擔最高限額 32,000元（限住院30天內），超過必須自付。
一天單人床自付差額從2600到3800元都有，雙人床自付差額則是1000到2200元。
健保房是三人一間，照護者晚上只能睡在一旁的小沙發床，病人和看護則共用一間衛浴。
如果因為心儀的醫生在價格更高的醫院執業，負擔更重。
非得住得長久又多少有生活品質，開銷真的不小。
第二是照護的問題，
無良的病患家屬會把病人丟在病房，
只有出院(不管患者最終站著或是躺著出院)才會出現，這只會增加護理師負擔，也顯現個人的人格低落和無恥。
現在的護理師有多辛苦?這篇是轉貼，請參閱。
Re: [問卦] 護士月薪很高，還是沒人做 - Lamaxman板 - Disp BBS
輪三班、長工時、高壓、必須忍受病人和家屬的無理取鬧....
另一人負責二、四、六、日，這樣應付到出院為止。
然而現今為三人左右的小家庭，
若是獨生子+獨生女的夫妻，就得應付四個老人(公婆和岳父母，若全健在的話) ，若有小孩更是大不易。
能找出一人看護都不容易，如果是重病病患，
無法自理的話，那只有一人看護會更為辛苦，
再加上現代人工作忙碌，難以長時看護，只好請付費看護。
有十二或二十四小時，工作內容包括轉達病情、拍背翻身、抽痰沐浴擦身、餵食、換尿布、推病床輪椅等等....不一而足，一天費用由二千到三千都有。
再者惡劣的看護也會利用家屬疏忽或漠不關心時，
予以偷閒甚至有接近虐待的情事，
尤其是病患本身嚴重失智或失能時。
如果要不虧的話，這輩子要住院352,800元/1,000元=353天!!
(住30日內的話)
當然，可以靠日額以外的項目來加以理賠，不見得要到353天才不虧；但二十年的繳費期排擠資金靈活性和中途停繳可能性都更大。
35萬保費愈是要回收，就愈代表這個人生了重病，必須反覆住院到接近一年的時間，不死也去半條命，活著又有什麼意思?
終身型常會設計較多的理賠項目，但看得到未必拿得到；雖然拿得到代表重症找上門了。
就算你之前20年繳的352,800元有理賠拿回來了，
若理賠不順利呢? (下例非針對該保險公司)
[理賠] 三商理賠被刁難 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
而身體也真的痊癒了嗎？
應該沒有醫生敢保證住越久，醫越好吧！
第二本平民保險王也是舉這般的例子，數字也相近。
而且一天1,000元也不夠用，如果要提高日額，付出的保費更可觀。
問題A、新生兒的保單?
從PTT保險板來觀察，逾千份有提到新生兒保單的文章中；大致上的新生兒保單約莫是在一萬到二萬之間，以醫療險為主。
而保險業務會這樣對父母說:
孩子一出生就為寶貝規劃終身醫療險
(1) 愈年輕及早規劃, 保費愈便宜。
(2) 繳費20年即可
(3) 這是父母親送給寶貝孩子一輩子的禮物，保險公司會照顧寶貝孩子一輩子。
從小時侯保是比較便宜， 但付到20歳成年了，付出這麼多，一天卻只有1,000到2,000元，保額實在太少還會輸給通膨，除非財力雄厚可以提高到日額3,000元以上，要不然保障還是不足，孩子說不定還嫌少呢。
杯水為何不能救車薪?
因為保額太小(杯水)很難抵消風險(車薪)啊!
從PTT找幾個高保費的例子:
[險種] 兩歲男寶 保單建議 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳七萬以上，簡直是開玩笑！
[險種] 新生兒請益 國泰&富邦 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳四萬&約三萬
[險種] 新生兒保單請益 (國泰) - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳一萬，這篇推文可以一看
[險種] 新生兒的保險規劃 國泰 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳約三萬
[險種] 一歲小孩保單請益 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳約三萬
當然還有很多類似的例子，盡顯父母愛子心之大，從小就為子女著想到成年以後的醫療保障。
就筆者想法，用個簡單的比喻，
這只是送件成年之後還有得穿的青銅聖衣(不知道的人可搜尋聖鬥士星矢或聖衣) 罷了。
保單保額低對風險承擔力不夠，不就像是沒抵抗力的最低階青銅聖衣?
子女沒辦法選擇父母，在子女還未有謀生能力的未成年階段，父母有撫育之責，常理來說其責任也是應該限定在成年之前。
子女成年之後，那應該是子女自己的責任了 ；子女有本事，可以自己賺到更多錢買到更多保障；沒本事，父母送他再多保障也沒多少用處。
且父母著想這麼多，卻只換來一件青銅聖衣，其成果和二十年付費的努力明顯不成比例。
那不如買定期險建立保額高部位，如同接近黃金聖衣一般等級的保單，並且保障父母該給子女的未成年時期才是合理的選擇。
(聖鬥士星矢/車田正美 集英社)
與其成年後只落得青銅聖衣穿，不如在未成年時有黃金聖衣可穿。
至於他成年以後能不能買黃金聖衣，那得看他的努力和想法。
栽培小孩子才是父母該做的事，尤其是教育才能真正斬斷貧窮迴圈，縱然學歷不見得與就業正相關；但現在十二年國教推著家長和學童要往研究所、博士爬，學齡時的保險費會不會排擠該當的教育費？
若有二個、三個小孩，做家長的你又該怎麼取捨？
當然如果你是有錢人這都不是問題，但有錢人畢竟是少數。
父母說穿了只是早生於孩子的人，該做到的無非三件事：
第一是給孩子滿足基本的生活需求，有的吃、有的穿、有水電可用、能安心唸書....光是這一點就不是每個家長都有能耐做到。
其次是依照孩子的興趣，發掘出孩子的才能讓他發揮。
老虎伍茲若沒有他父母小時候的栽培，要成為球王，可能很難；或許運動員在台灣可能沒飯吃，可是如果孩子有這方面的興趣和才能，不管他能不能成功，讓孩子做他願意做而他也有興趣的事，失敗了那也是他的人生。人生苦短，被至親限制或強迫照著父母給的路走，實在太可惜了。
最後是父母要善待自己的身體及家庭，活到孩子成年。
人類是養育幼兒最久時間的一種哺乳類，這麼長的育兒期最好不要讓以下「家庭風險」發生，如抽菸、酗酒、吸毒、賭博、暴力等等....
不僅為了自己，更要為了孩子。父母就是得要有因責任而來的一種覺悟。只有抱持這種覺悟，才能算得上為人父母。
快速參考:
[心得] 分享給所有想幫新生兒投保的爸媽 罐頭在此 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[討論] 置底新生兒保單罐頭 問題討論 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[問題] 新生兒保險 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
全球的實支是指全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)
延伸閱讀:
Fw: [閒聊] 駐版醫師談新生兒保險 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
保險業當然不是慈善事業，業務也要養家活口，終身型由於保費高，佣金高；自然成為各家醫療險的主推商品。
Re: [討論] 台南保經~心得分享 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
這也難怪一堆保單都有終身型的商品。
父母為孩子保險是出自愛子之心，可萬一小孩子長大受人影響，個性偏差，導致不受教、不學好，做事動輒要父母收拾殘局；這時還得幫他繳保費，就因為買的是終身型保險!
父母該給子女的，不能都叫保險公司給。風險要轉嫁可以，但終身型排擠家庭預算的時間和金額太大。
金管會接管國寶人壽幸福人壽 2014/08/12 中央社新聞
真的要保終身住院醫療險，那是有錢人才保得起的，因為他才買得起足夠的保額。
更重要的是，二十年後通貨膨脹，
一千元恐怕更薄了，現今已然不足，二十年後當然更不夠。
看看行政院 主計總處的資料:
http://www.dgbas.gov.tw/point.asp?index=2
更有感的話，還有:
消費者物價指數（CPI）漲跌及購買力換算
二十年來漲了24%，二十年前(民國84)的1000元等於現今的1200元左右。
[爆卦] 20年前的台灣薪資 - Gossiping板 - Disp BBS
再來是目前薪資凍漲，倒退到二十年以前都不如的水準；可以想見，長期為某事繳費是非常辛苦的一件事。
一般受薪階級如果要保住院醫療險，可考慮短年期的一年期住院險。
以南山人壽住院醫療保險附約（HS）為例
(純舉例非推獎該業者)
https://www.nanshanlife.com.tw/eservice/file/PPD/Medical_Riders_DM.pdf
投保計劃10，一年繳2100元，保費隨年齡成長，日額1000元、手術保障。
一年一保的保費較低，相較終身住院醫療險也比較彈性，沒有用到最好，今年沒有用到，表示平平安安過一年，值得感恩謝天。
就當作是另一筆較貴的全民健保費來買個心安，反正每個月的全民健保費，不看病的話也是每月打水飄，一去不回。
站在實際的立場，青壯年努力賺錢、投資理財，存老年的醫藥費支出才是上策。
自己放在銀行的錢愛怎麼用就怎麼用，還不用看保險公司理賠部的臉色。
http://www.rmim.com.tw/see.cfm?re_seq=5094
但實支實付型若是終身型，如南山人壽健康醫療帳戶終身保險（WHS）對一般小資家庭而言，仍然相當昂貴。
WHS_DM.pdf
[險種] 27歲男第一張保單請益（南山） - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
終身實支實付醫療險值得買嗎？ - MoneyDJ理財網
延伸閱讀：
實支實付該買列舉式、概括式？搞懂才下手是原則 - MoneyDJ理財網
金管會 - 有關媒體報導「實支實付險 將改回正本理賠」
Re: [討論] 取消副本理賠實支實付？ - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[醫療險]全球與遠雄實支實付 好難選喔!! - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
我對終身醫療的批評 @ 保經爸比 +++保險+++LOVE your life :: 痞客邦 PIXNET ::
【防癌險】+【重大疾病險】
重大疾病險重大革新，料將成為投保新趨勢！ - MoneyDJ理財網
[新聞] 新重大疾病險即將上市 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[新聞] 遠雄 新型重大傷病險(與法巴重大之問題) - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
遠雄人壽保安心重大傷病一年定期健康保險附約(RG1)
一般的重大疾病險都有以下七項:
1.心肌梗塞(致部份心肌壞死者)。
2.冠狀動脈疾病(需接受繞道手術者)。
3.腦中風(病變6個月後仍呈永久性神經機能障礙者)。
4.慢性腎衰竭(須定期接受透析治療者)。
5.癌症(病理檢驗歸屬惡性腫瘤者或惡性白血球過多症)。
6.癱瘓(事故6個月後肢體機能仍永久完全喪失者)。
7.重大器官移植手術(心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟及骨髓移植)。
重大疾病險有保癌症，但不保原位癌，有了重大疾病險後，為求全面，可考慮加保防癌險。
如果要多涵蓋其他的重大疾病或更高保額自然保費就更貴。
防癌險則是依條款約定，初次、癌症手術、化療、全殘等項目加以理賠給付；依單位數計費，買的單位越多，理賠越多。
而跟住院醫療險一樣，終身型比定期型的保費貴上許多。
所以，劉鳳和在第二本平民保險王則是針對一年期的重大疾病險和防癌險作介紹， 可作為購買的一種選擇。
以個人提筆時所得資料，列舉如下:
（純列表，非推獎；意欲購買請建立觀念後再下手）
一、
一家即將在民國104年4月停售的一年定期防癌險，
Re: [討論] 安聯防癌CR vs 法巴金健康計畫三 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
安聯人壽 | 保障型商品 | 一年定期癌症健康保險附約(CR)
30歳男性， 保險金額 100 萬，年繳保費 881 元，就有
初次罹患原位癌、癌症保險金的給付。
讓財力不足的人仍然可以有最起碼的保險(但要有安聯的主約型保險)。
現已改售CR2 請參閱
(安聯人壽 | 保障型商品 | 新一年定期癌症健康保險附約(CR2)|)
二、
遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約 （XCD）
要搭主約，且最高只有六單位；若以六單位出單，
30～34歲：男每年繳1,688元，女每年繳4,188元。
有初次罹患60萬元，住院日額7,200元。
_104.02.17%2B-%2BXCD.png)
三、
新安東京海上產物真心安癌症健康保險
真心安癌症健康保險條款.pdf
計畫C，30～39歲：每年繳1,827元
有初次罹患50萬元，可以用主約出單。
這是新安東京初次罹癌103年停售後推的新保單。
Money錢 等待期過後罹癌 保險不一定賠
"像新安東京海上產險發現，很多保戶購買「新安東京海上初次罹患癌症健康保險」，過了90天等待期之後，保戶申請理賠的比率偏高，導致這張商品實收總保費3000萬元，理賠金額卻高達3500萬元，於是從今年11月開始，該公司將停止銷售這張一次性給付防癌險，不再接受新投保客戶，只讓舊保戶續保。"
[討論] 新生兒保單-實支實付&癌症險 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
四、
（已停售）
彰化銀行專賣的法國巴黎人壽 一年定期重大疾病健康保險，
金健康 專案計畫三
保費低，有基本七項重大疾病保障，非附約。
30～34歲：男每年繳1,900元，女每年繳2,200元。
（只有計畫一、計畫二仍然銷售中，最有利的計畫三停售）
五、
友邦人壽友安一年定期重大疾病健康保險附約 (JDDR)
基本七項重疾理賠，要搭主約，
青壯時期費率便宜，可以提高到300萬。
[討論] 法巴金健康 vs 友邦JDDR - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[討論] 法巴金健康 vs 友邦JDDR - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
Re: [問題] 友邦人壽的附約延續條款 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
Re: [問題] 友邦人壽的附約延續條款 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
至於主約要搭JTL 平安定期壽險或 BMWL友安心終身保險 ，由於牽涉到附約延續的問題；還引起一番討論，不過最後是二者皆可，任選其一即可。
保額100萬，30～34歲：每年繳1,860元。
最後，就不找終身型來比較， 其結果就像上一節住院醫療險一樣。
問題B、 但定期型只能保到七十或八十歳，這時以後得了重大疾病、癌症怎麼辦?
首先，仍然有政府開辦的全民健保之保障，重大傷病範圍亦有癌症、重度燒燙傷、尿毒症、重大器官移植等，這是在任何年齡都會有的第一道防線。
若擔心老年時只有全民健保的保障不足支應醫藥費支出的話，這代表養老金的準備不夠充足，
不管自身經濟能力如何，現代人都必須有這樣的體認--不管子女奉不奉養，還是要準備足夠的養老金，
就是所得替代率(退休後每月所得除以退休前每月所得之比例)必須足夠，除了生活日常所需，還要包括預防性的醫事支出。
終身型雖然老年時能有第二道防線，但二十年繳費期間不能中斷，也還是用現在的錢買未來的保障，會有通貨膨脹的壓力。
商業性的重大疾病險、防癌險就是為了能使用更好的藥劑和療法而存在，於癌症發生能採用先進的標靶治療藥物，就這一點來看，是有其必要性的，但最重要的還是自身經濟能力的考量。
問題C、 那到底住院醫療險、重大疾病險、防癌險三者何為先，何為後?
重大疾病險沒有住院就可理賠，若三者都買一年期型或20年定期型，保費會比終身型省上許多。
重大疾病險的一次給付在難症發現時，比較有用；住院醫療險日額或實支實付型要回收保費比較困難。
問題D、成年出社會後的第一份保單?
這裡說的是第一份保單是在出社會所買的，年紀大約在二十五到三十五之間；當然也有像前面文章所提一出生父母就幫忙買的例子，不過在這要說的是，完全靠自己收入買的第一份保單。
那麼根據調查:
跨世代健康認知、生活型態與保險購買行為大調查 康健人壽103年
購買保險行為大調查 | ETtoday 東森民調雲
還有個人隨意在PTT保險板看到過千筆文章的其中一部份，
醫療/健康險是壓倒性的多，而絕大部份是罐頭保單；也就是無論是以壽險主約出單或以醫療險主約出單，還會搭配若干住院/手術、意外/意外醫療、殘扶、癌症/重症等附約的保單。
常見的是親戚人情保、朋友保，三萬左右居多亦有到五萬以上的，還有看過有文章是七萬的保單。
保額偏低、保費偏高、附約多項、著重於終身型是最常見的保單類型。
只是這樣的保單往往流於「保債」，排擠年輕時進修、成家、投資的預算，導致年輕黃金年紀累積資產的可能性降低；更糟的是近年來薪資負成長，加薪不易，即使每月的三、四千元在一開始能付出來(即年繳三萬元保單的月繳金額)；但當遇到重大事故(結緍、懷孕、意外)就不容易持續付款致保單失效，形成保單如股票般斷頭。
再者多項如散彈打鳥式的保單，住院/手術、意外/意外醫療、殘扶、癌症/重症....什麼都有了，但就是每項保額都不高，往往主約還是終身型壽險，佔了該保單的總保費的一大部份；接下來還要繳二十年，結果落得被未來通膨打敗的下場。
其實這是個兩難困境：
買不起足夠保額的保單、卻又害怕未來生病沒錢可醫。
年輕時應該買定期險為主的保單，藉此以低保費建立高保額的保險部位；才能將一定比例的收入投資自己進修主業、開創副業或投資衍生性金融商品等來快速累積資產，等到接近中年後，有一定的能力再來調整或增加保單。
筆者的建議是:在這個低起薪、慢調薪時代，先買基本的保險即可，如第一篇提到的長年期定期壽險，平均年繳3000元左右；以及一年定期意外險，平均年繳2000元左右(以上均為30歳男性，職業等級第一級的保費，保額各有100萬)，在25-35左右的年輕人只要年繳不到5000元，就有200萬元的保障了。
行有餘力，可加上第三人責任險，合計不到一萬；應該不至於影響衝刺正要起步的事業。
即使再買定期防癌險和重症險，年繳保費也不會超過二萬。
這是年輕人可以負擔也不會耽誤累積資產可能性的數字。
等到中年，資產傲人的話，即使再買醫療險也還來得及，還可以買得更多。
再說定期險是用現在的錢買現在的保障，不會如終身型受到通膨的影響；就算定期險真的在某一年沒有辦法再買下去了，至少不會像終身型繳不出來非得解約時，得失心有所掙扎。
而不是一股腦在不了解或不明白的狀況下，拗於人情友情接受一張可能付不完又縱然繳完卻低保障的保單。
每年三萬要繳二十年就約六十萬了，最後的保障常常是一到二單位的癌症保障、一千至兩千的住院日額、五十萬的重疾、一百萬的意外險和聊勝於無用來出約的壽險。
青壯年時期的六十萬只能換來以上的保障，可以想想到底值不值得。
未知的風險就像是戰場上的流彈，但你準備的防彈衣足夠防得了可能的流彈嗎?
最後還是要提，杯水很難救車薪之火。
延伸閱讀:
[心得]發生的機率愈低，保險發揮的效益愈大 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[討論] 究竟為什麼要保險？ - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
以上的內容或許看官你不同意，筆者在此尊重你的想法。
最後則是行車需有的第三人責任險和補充Q&A。
新增：
627塵爆及燒燙傷保險整理
如果你有時間，可以再看看：
理險又理財的買保險讀書心得(五)--醫療險 Part 3
2016.01 更新部份內容
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2015.06 更新部份內容
【前言】
好漢最怕病來磨，死亡是人生的終點，一出生就準備迎接總有一天到來的死亡，死亡本身並不可怕，可怕的是生前重病帶來的折磨。
能恢復原來健康的身體，能再陪陪最親愛的家人，就只是這麼平凡的希望而已。
為了緩解痛苦並醫治，人類設計了「醫院」這種設施，有病床、有醫生、有護理師、有針劑、有CT電腦斷層攝影、有MRI核磁共振攝影.....想用到這些，都需要錢。
於是台灣開辦了「全民健保」，全民付費、全民納保，共享健保資源，至少看得起小病、住得起醫院了。
然而全民健保並不是完美的，
近年來，內外婦兒急五大科+護理師+麻醉科的七大科皆空情形，相當嚴峻。
更多的健保危機早已是進行式了，健保財務吃緊的新聞也不時躍上新聞版面。
小病可顧，大病難防；可能會來的大病來臨之前，先以保險來分擔風險，為此人們會詢問其他的商業醫療險。
商業性質的醫療險是近年賣得最好的保單，故筆者單獨一篇來說明。
【住院醫療險】
一般小病並不致於陷一家於困境，真正可怕的還是必須住院的大病，
醫生為求謹慎，可能要求住個幾天觀察才出院，這樣也還好；
萬一必須住超過一個星期、二個星期、甚至一個月至上，就會有以下問題:
一、住什麼樣的病房?
二、有多少人可以照護?
三、能用多好的藥劑和療法?
四、無法工作的損失要如何彌補?
首先是病房等級的問題，
健保給付病房人人住得起，也因此很難排得到，再者環境只是最普通的形式，以一般三人病房為例，運氣不好會遇到隔壁病友晚上磨牙、翻身、呻吟、探視者吵鬧、鬼吼鬼叫、刺探隱私.....等等情形，
要舒適的環境，
可以，荷包夠深才行。以筆者去過的淡水馬偕為例
一天單人床自付差額從2600到3800元都有，雙人床自付差額則是1000到2200元。
健保房是三人一間，照護者晚上只能睡在一旁的小沙發床，病人和看護則共用一間衛浴。
如果因為心儀的醫生在價格更高的醫院執業，負擔更重。
非得住得長久又多少有生活品質，開銷真的不小。
無良的病患家屬會把病人丟在病房，
只有出院(不管患者最終站著或是躺著出院)才會出現，這只會增加護理師負擔，也顯現個人的人格低落和無恥。
現在的護理師有多辛苦?這篇是轉貼，請參閱。
Re: [問卦] 護士月薪很高，還是沒人做 - Lamaxman板 - Disp BBS
輪三班、長工時、高壓、必須忍受病人和家屬的無理取鬧....
自行看護對以往的大家庭還能協調，
例如一人負責一、三、五、，另一人負責二、四、六、日，這樣應付到出院為止。
若是獨生子+獨生女的夫妻，就得應付四個老人(公婆和岳父母，若全健在的話) ，若有小孩更是大不易。
能找出一人看護都不容易，如果是重病病患，
無法自理的話，那只有一人看護會更為辛苦，
最後久病無孝子，這就是人性。
再加上現代人工作忙碌，難以長時看護，只好請付費看護。
有十二或二十四小時，工作內容包括轉達病情、拍背翻身、抽痰沐浴擦身、餵食、換尿布、推病床輪椅等等....不一而足，一天費用由二千到三千都有。
再者惡劣的看護也會利用家屬疏忽或漠不關心時，
予以偷閒甚至有接近虐待的情事，
尤其是病患本身嚴重失智或失能時。
第三是用藥和療法，
健保不給付的用藥，如果又是非得使用的話，自費金額還得增加。
全民健保能幫得上的忙是有限的，因為資源有限，不可能完整的照護到所有人，只能給最起碼的程度。
健保不給付的用藥，如果又是非得使用的話，自費金額還得增加。
第四是沒上班的損失，
如果還有存款可以因應，倒也還好，長期住院就很難說。全民健保能幫得上的忙是有限的，因為資源有限，不可能完整的照護到所有人，只能給最起碼的程度。
三商美邦人壽愛健康終身醫療健康保險(IHIW)
(已停售)
三十歲男性投保二十年期繳費「愛健康終身醫療健康保險」，投保日額1,000元(年繳保費17,640元)，則每次住院或手術可擁有各項保障如下表：
繳完20年終身保障到105歳，20年下來總共繳17,640X20=352,800元。
如果要不虧的話，這輩子要住院352,800元/1,000元=353天!!
(住30日內的話)
當然，可以靠日額以外的項目來加以理賠，不見得要到353天才不虧；但二十年的繳費期排擠資金靈活性和中途停繳可能性都更大。
35萬保費愈是要回收，就愈代表這個人生了重病，必須反覆住院到接近一年的時間，不死也去半條命，活著又有什麼意思?
終身型常會設計較多的理賠項目，但看得到未必拿得到；雖然拿得到代表重症找上門了。
就算你之前20年繳的352,800元有理賠拿回來了，
若理賠不順利呢? (下例非針對該保險公司)
[理賠] 三商理賠被刁難 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
而身體也真的痊癒了嗎？
應該沒有醫生敢保證住越久，醫越好吧！
第二本平民保險王也是舉這般的例子，數字也相近。
而且一天1,000元也不夠用，如果要提高日額，付出的保費更可觀。
問題A、新生兒的保單?
從PTT保險板來觀察，逾千份有提到新生兒保單的文章中；大致上的新生兒保單約莫是在一萬到二萬之間，以醫療險為主。
而保險業務會這樣對父母說:
孩子一出生就為寶貝規劃終身醫療險
(1) 愈年輕及早規劃, 保費愈便宜。
(2) 繳費20年即可
(3) 這是父母親送給寶貝孩子一輩子的禮物，保險公司會照顧寶貝孩子一輩子。
從小時侯保是比較便宜， 但付到20歳成年了，付出這麼多，一天卻只有1,000到2,000元，保額實在太少還會輸給通膨，除非財力雄厚可以提高到日額3,000元以上，要不然保障還是不足，孩子說不定還嫌少呢。
杯水為何不能救車薪?
因為保額太小(杯水)很難抵消風險(車薪)啊!
從PTT找幾個高保費的例子:
[險種] 兩歲男寶 保單建議 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳七萬以上，簡直是開玩笑！
[險種] 新生兒請益 國泰&富邦 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳四萬&約三萬
[險種] 新生兒保單請益 (國泰) - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳一萬，這篇推文可以一看
[險種] 新生兒的保險規劃 國泰 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳約三萬
[險種] 一歲小孩保單請益 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
年繳約三萬
當然還有很多類似的例子，盡顯父母愛子心之大，從小就為子女著想到成年以後的醫療保障。
就筆者想法，用個簡單的比喻，
這只是送件成年之後還有得穿的青銅聖衣(不知道的人可搜尋聖鬥士星矢或聖衣) 罷了。
保單保額低對風險承擔力不夠，不就像是沒抵抗力的最低階青銅聖衣?
子女沒辦法選擇父母，在子女還未有謀生能力的未成年階段，父母有撫育之責，常理來說其責任也是應該限定在成年之前。
子女成年之後，那應該是子女自己的責任了 ；子女有本事，可以自己賺到更多錢買到更多保障；沒本事，父母送他再多保障也沒多少用處。
且父母著想這麼多，卻只換來一件青銅聖衣，其成果和二十年付費的努力明顯不成比例。
那不如買定期險建立保額高部位，如同接近黃金聖衣一般等級的保單，並且保障父母該給子女的未成年時期才是合理的選擇。
與其成年後只落得青銅聖衣穿，不如在未成年時有黃金聖衣可穿。
至於他成年以後能不能買黃金聖衣，那得看他的努力和想法。
栽培小孩子才是父母該做的事，尤其是教育才能真正斬斷貧窮迴圈，縱然學歷不見得與就業正相關；但現在十二年國教推著家長和學童要往研究所、博士爬，學齡時的保險費會不會排擠該當的教育費？
若有二個、三個小孩，做家長的你又該怎麼取捨？
當然如果你是有錢人這都不是問題，但有錢人畢竟是少數。
父母說穿了只是早生於孩子的人，該做到的無非三件事：
第一是給孩子滿足基本的生活需求，有的吃、有的穿、有水電可用、能安心唸書....光是這一點就不是每個家長都有能耐做到。
其次是依照孩子的興趣，發掘出孩子的才能讓他發揮。
老虎伍茲若沒有他父母小時候的栽培，要成為球王，可能很難；或許運動員在台灣可能沒飯吃，可是如果孩子有這方面的興趣和才能，不管他能不能成功，讓孩子做他願意做而他也有興趣的事，失敗了那也是他的人生。人生苦短，被至親限制或強迫照著父母給的路走，實在太可惜了。
最後是父母要善待自己的身體及家庭，活到孩子成年。
人類是養育幼兒最久時間的一種哺乳類，這麼長的育兒期最好不要讓以下「家庭風險」發生，如抽菸、酗酒、吸毒、賭博、暴力等等....
不僅為了自己，更要為了孩子。父母就是得要有因責任而來的一種覺悟。只有抱持這種覺悟，才能算得上為人父母。
快速參考:
[心得] 分享給所有想幫新生兒投保的爸媽 罐頭在此 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[討論] 置底新生兒保單罐頭 問題討論 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[問題] 新生兒保險 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
全球的實支是指全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)
延伸閱讀:
Fw: [閒聊] 駐版醫師談新生兒保險 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
保險業當然不是慈善事業，業務也要養家活口，終身型由於保費高，佣金高；自然成為各家醫療險的主推商品。
Re: [討論] 台南保經~心得分享 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
這也難怪一堆保單都有終身型的商品。
父母為孩子保險是出自愛子之心，可萬一小孩子長大受人影響，個性偏差，導致不受教、不學好，做事動輒要父母收拾殘局；這時還得幫他繳保費，就因為買的是終身型保險!
父母該給子女的，不能都叫保險公司給。風險要轉嫁可以，但終身型排擠家庭預算的時間和金額太大。
而且保險公司不是不會倒的!也會落到被政府接管的下場。
真的要保終身住院醫療險，那是有錢人才保得起的，因為他才買得起足夠的保額。
更重要的是，二十年後通貨膨脹，
一千元恐怕更薄了，現今已然不足，二十年後當然更不夠。
看看行政院 主計總處的資料:
更有感的話，還有:
二十年來漲了24%，二十年前(民國84)的1000元等於現今的1200元左右。
[爆卦] 20年前的台灣薪資 - Gossiping板 - Disp BBS
再來是目前薪資凍漲，倒退到二十年以前都不如的水準；可以想見，長期為某事繳費是非常辛苦的一件事。
一般受薪階級如果要保住院醫療險，可考慮短年期的一年期住院險。
以南山人壽住院醫療保險附約（HS）為例
(純舉例非推獎該業者)
https://www.nanshanlife.com.tw/eservice/file/PPD/Medical_Riders_DM.pdf
投保計劃10，一年繳2100元，保費隨年齡成長，日額1000元、手術保障。
一年一保的保費較低，相較終身住院醫療險也比較彈性，沒有用到最好，今年沒有用到，表示平平安安過一年，值得感恩謝天。
就當作是另一筆較貴的全民健保費來買個心安，反正每個月的全民健保費，不看病的話也是每月打水飄，一去不回。
站在實際的立場，青壯年努力賺錢、投資理財，存老年的醫藥費支出才是上策。
自己放在銀行的錢愛怎麼用就怎麼用，還不用看保險公司理賠部的臉色。
在健保DRG制度下，實支實付型是另一個不同於日額型的選擇（市面上有兩者可任選之一的保單）。
在DRGs實施後，買實支實付型是比日額型相對會合適的，因為醫院和醫生現在會讓病患住院的天數比較少，日額型的理賠比起往年可能會少上許多。
看病採「套餐價」對患者來說公平嗎？ 一張圖帶你看穿「DRG新制」背後問題 - The News Lens 關鍵評論網
請參閱現代保險在DRGs實施後，買實支實付型是比日額型相對會合適的，因為醫院和醫生現在會讓病患住院的天數比較少，日額型的理賠比起往年可能會少上許多。
看病採「套餐價」對患者來說公平嗎？ 一張圖帶你看穿「DRG新制」背後問題 - The News Lens 關鍵評論網
http://www.rmim.com.tw/see.cfm?re_seq=5094
但實支實付型若是終身型，如南山人壽健康醫療帳戶終身保險（WHS）對一般小資家庭而言，仍然相當昂貴。
WHS_DM.pdf
[險種] 27歲男第一張保單請益（南山） - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
終身實支實付醫療險值得買嗎？ - MoneyDJ理財網
延伸閱讀：
實支實付該買列舉式、概括式？搞懂才下手是原則 - MoneyDJ理財網
金管會 - 有關媒體報導「實支實付險 將改回正本理賠」
Re: [討論] 取消副本理賠實支實付？ - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[醫療險]全球與遠雄實支實付 好難選喔!! - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
我對終身醫療的批評 @ 保經爸比 +++保險+++LOVE your life :: 痞客邦 PIXNET ::
【防癌險】+【重大疾病險】
重大疾病險重大革新，料將成為投保新趨勢！ - MoneyDJ理財網
[新聞] 新重大疾病險即將上市 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[新聞] 遠雄 新型重大傷病險(與法巴重大之問題) - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
遠雄人壽保安心重大傷病一年定期健康保險附約(RG1)
一般的重大疾病險都有以下七項:
1.心肌梗塞(致部份心肌壞死者)。
2.冠狀動脈疾病(需接受繞道手術者)。
3.腦中風(病變6個月後仍呈永久性神經機能障礙者)。
4.慢性腎衰竭(須定期接受透析治療者)。
5.癌症(病理檢驗歸屬惡性腫瘤者或惡性白血球過多症)。
6.癱瘓(事故6個月後肢體機能仍永久完全喪失者)。
7.重大器官移植手術(心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟及骨髓移植)。
重大疾病險有保癌症，但不保原位癌，有了重大疾病險後，為求全面，可考慮加保防癌險。
如果要多涵蓋其他的重大疾病或更高保額自然保費就更貴。
防癌險則是依條款約定，初次、癌症手術、化療、全殘等項目加以理賠給付；依單位數計費，買的單位越多，理賠越多。
而跟住院醫療險一樣，終身型比定期型的保費貴上許多。
所以，劉鳳和在第二本平民保險王則是針對一年期的重大疾病險和防癌險作介紹， 可作為購買的一種選擇。
以個人提筆時所得資料，列舉如下:
（純列表，非推獎；意欲購買請建立觀念後再下手）
一、
一家即將在民國104年4月停售的一年定期防癌險，
Re: [討論] 安聯防癌CR vs 法巴金健康計畫三 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
安聯人壽 | 保障型商品 | 一年定期癌症健康保險附約(CR)
30歳男性， 保險金額 100 萬，年繳保費 881 元，就有
初次罹患原位癌、癌症保險金的給付。
讓財力不足的人仍然可以有最起碼的保險(但要有安聯的主約型保險)。
現已改售CR2 請參閱
(安聯人壽 | 保障型商品 | 新一年定期癌症健康保險附約(CR2)|)
二、
遠雄人壽一年定期癌症健康保險附約 （XCD）
要搭主約，且最高只有六單位；若以六單位出單，
30～34歲：男每年繳1,688元，女每年繳4,188元。
有初次罹患60萬元，住院日額7,200元。
三、
新安東京海上產物真心安癌症健康保險
真心安癌症健康保險條款.pdf
計畫C，30～39歲：每年繳1,827元
有初次罹患50萬元，可以用主約出單。
這是新安東京初次罹癌103年停售後推的新保單。
Money錢 等待期過後罹癌 保險不一定賠
"像新安東京海上產險發現，很多保戶購買「新安東京海上初次罹患癌症健康保險」，過了90天等待期之後，保戶申請理賠的比率偏高，導致這張商品實收總保費3000萬元，理賠金額卻高達3500萬元，於是從今年11月開始，該公司將停止銷售這張一次性給付防癌險，不再接受新投保客戶，只讓舊保戶續保。"
[討論] 新生兒保單-實支實付&癌症險 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
四、
（已停售）
（只有計畫一、計畫二仍然銷售中，最有利的計畫三停售）
五、
友邦人壽友安一年定期重大疾病健康保險附約 (JDDR)
基本七項重疾理賠，要搭主約，
青壯時期費率便宜，可以提高到300萬。
[討論] 法巴金健康 vs 友邦JDDR - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[討論] 法巴金健康 vs 友邦JDDR - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
Re: [問題] 友邦人壽的附約延續條款 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
Re: [問題] 友邦人壽的附約延續條款 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
至於主約要搭JTL 平安定期壽險或 BMWL友安心終身保險 ，由於牽涉到附約延續的問題；還引起一番討論，不過最後是二者皆可，任選其一即可。
保額100萬，30～34歲：每年繳1,860元。
最後，就不找終身型來比較， 其結果就像上一節住院醫療險一樣。
問題B、 但定期型只能保到七十或八十歳，這時以後得了重大疾病、癌症怎麼辦?
首先，仍然有政府開辦的全民健保之保障，重大傷病範圍亦有癌症、重度燒燙傷、尿毒症、重大器官移植等，這是在任何年齡都會有的第一道防線。
若擔心老年時只有全民健保的保障不足支應醫藥費支出的話，這代表養老金的準備不夠充足，
不管自身經濟能力如何，現代人都必須有這樣的體認--不管子女奉不奉養，還是要準備足夠的養老金，
就是所得替代率(退休後每月所得除以退休前每月所得之比例)必須足夠，除了生活日常所需，還要包括預防性的醫事支出。
終身型雖然老年時能有第二道防線，但二十年繳費期間不能中斷，也還是用現在的錢買未來的保障，會有通貨膨脹的壓力。
商業性的重大疾病險、防癌險就是為了能使用更好的藥劑和療法而存在，於癌症發生能採用先進的標靶治療藥物，就這一點來看，是有其必要性的，但最重要的還是自身經濟能力的考量。
問題C、 那到底住院醫療險、重大疾病險、防癌險三者何為先，何為後?
重大疾病險沒有住院就可理賠，若三者都買一年期型或20年定期型，保費會比終身型省上許多。
重大疾病險的一次給付在難症發現時，比較有用；住院醫療險日額或實支實付型要回收保費比較困難。
問題D、成年出社會後的第一份保單?
這裡說的是第一份保單是在出社會所買的，年紀大約在二十五到三十五之間；當然也有像前面文章所提一出生父母就幫忙買的例子，不過在這要說的是，完全靠自己收入買的第一份保單。
那麼根據調查:
跨世代健康認知、生活型態與保險購買行為大調查 康健人壽103年
購買保險行為大調查 | ETtoday 東森民調雲
還有個人隨意在PTT保險板看到過千筆文章的其中一部份，
醫療/健康險是壓倒性的多，而絕大部份是罐頭保單；也就是無論是以壽險主約出單或以醫療險主約出單，還會搭配若干住院/手術、意外/意外醫療、殘扶、癌症/重症等附約的保單。
常見的是親戚人情保、朋友保，三萬左右居多亦有到五萬以上的，還有看過有文章是七萬的保單。
保額偏低、保費偏高、附約多項、著重於終身型是最常見的保單類型。
只是這樣的保單往往流於「保債」，排擠年輕時進修、成家、投資的預算，導致年輕黃金年紀累積資產的可能性降低；更糟的是近年來薪資負成長，加薪不易，即使每月的三、四千元在一開始能付出來(即年繳三萬元保單的月繳金額)；但當遇到重大事故(結緍、懷孕、意外)就不容易持續付款致保單失效，形成保單如股票般斷頭。
再者多項如散彈打鳥式的保單，住院/手術、意外/意外醫療、殘扶、癌症/重症....什麼都有了，但就是每項保額都不高，往往主約還是終身型壽險，佔了該保單的總保費的一大部份；接下來還要繳二十年，結果落得被未來通膨打敗的下場。
其實這是個兩難困境：
買不起足夠保額的保單、卻又害怕未來生病沒錢可醫。
年輕時應該買定期險為主的保單，藉此以低保費建立高保額的保險部位；才能將一定比例的收入投資自己進修主業、開創副業或投資衍生性金融商品等來快速累積資產，等到接近中年後，有一定的能力再來調整或增加保單。
筆者的建議是:在這個低起薪、慢調薪時代，先買基本的保險即可，如第一篇提到的長年期定期壽險，平均年繳3000元左右；以及一年定期意外險，平均年繳2000元左右(以上均為30歳男性，職業等級第一級的保費，保額各有100萬)，在25-35左右的年輕人只要年繳不到5000元，就有200萬元的保障了。
行有餘力，可加上第三人責任險，合計不到一萬；應該不至於影響衝刺正要起步的事業。
即使再買定期防癌險和重症險，年繳保費也不會超過二萬。
這是年輕人可以負擔也不會耽誤累積資產可能性的數字。
等到中年，資產傲人的話，即使再買醫療險也還來得及，還可以買得更多。
再說定期險是用現在的錢買現在的保障，不會如終身型受到通膨的影響；就算定期險真的在某一年沒有辦法再買下去了，至少不會像終身型繳不出來非得解約時，得失心有所掙扎。
而不是一股腦在不了解或不明白的狀況下，拗於人情友情接受一張可能付不完又縱然繳完卻低保障的保單。
每年三萬要繳二十年就約六十萬了，最後的保障常常是一到二單位的癌症保障、一千至兩千的住院日額、五十萬的重疾、一百萬的意外險和聊勝於無用來出約的壽險。
青壯年時期的六十萬只能換來以上的保障，可以想想到底值不值得。
未知的風險就像是戰場上的流彈，但你準備的防彈衣足夠防得了可能的流彈嗎?
最後還是要提，杯水很難救車薪之火。
延伸閱讀:
[心得]發生的機率愈低，保險發揮的效益愈大 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
[討論] 究竟為什麼要保險？ - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊
以上的內容或許看官你不同意，筆者在此尊重你的想法。
最後則是行車需有的第三人責任險和補充Q&A。
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理險又理財的買保險讀書心得(五)--醫療險 Part 3
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