理險又理財的買保險讀書心得(三)--行車險+Q&A

【行車險】

車禍處理流程 

有開車的人，一定要加買第三人傷害責任險；筆者更認為，如果是職業司機，車子越大、時間越長，則保額要越高。

一般上班族如果開車上下班的話，
看距離和駕駛時間，如果越長，還有常跑國道，就可以買高一點的保額。

第三人傷害責任險的精神是這樣的:
保戶因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故，致第三人死亡、受傷，依法應負賠償責任而受賠償請求時，對於超過強制汽車責任保險給付標準以上之部分對被保險人負賠償之責。

當然行車記錄器為提供佐證之用，一定要安裝才行。

 

開車撞傷人或者致死，遺族勢必會追討大筆賠償。如果是重傷，醫藥費就是要負責、還有其他如不能工作之損失賠償、精神賠償等等，半身不遂、死亡則更形嚴重，可能有天價賠償。

第三人傷害責任險則可以把風險轉嫁給保險公司，免於傾家盪產，可說是強制險以外的第二道補強，行有餘力可再加保汽車第三人責任財損險。

先了解一下何謂強制險:

1.1998年開辦，保額從初期120萬調高至200萬。理賠車禍死亡、致殘(15等級，5萬到200萬)、傷害醫療(總額20萬)等項目。
2. 保障對象為乘客和車外第三人，每一事故無給付人數上限，同一人在同一年度發生第二次事故，保額也會重新計算。
3.採無過失理賠，即不論責任歸屬，都可獲得理賠；且採交叉理賠，受害者可向肇事者的產險公司申請理賠。
4.若殘廢等級於事故有所加重而惡化，假設已獲第2級167萬理賠，卻惡化至第1級(最嚴重)，可獲得第1級理賠200萬減167萬的差額，即33萬元。


車禍發生時肇事責任在自己時，若有第三人傷害責任險，在理賠有保險公司轉嫁，可專心協商，冷靜面對。

雖然再多錢也換不回一條生命，但有相當的賠償金才能顯示對生命的尊重。 

若加害者只願付出強制險理賠的200萬元，豈不是視被害者的生命過於輕賤!?
只拿得到200萬元，愛要不要，不要拉倒!!
過分的人甚至還脫產、避不見面、毫無誠意可言。
這麼做，被害者遺族又怎能甘心放下? 

在名律師呂秋遠的著作《噬罪人》一書的最後一則故事，是車禍事件，一個人生在處於美好時間，剛買了房子，事業順利；有老婆小孩的男主人，卻因車禍過失致死陷入人生困境。

雖然事件可能是死者的過失較大（一個騎快車從車子死角切入的女騎士），但首先是若不能和解，會被法院判處有期徒刑七月以上的機會極高。馬上就得面臨牢獄之災，工作家庭因此破碎。



既然一條人命已經消失，無法重生；現實上，還是只能賠償金錢以抵罪惡和表達侮意；既使這個男人是萬般不得已，甚至可以說是倒楣，根本錯不在他，心有不甘也無話可說。


而且，若和解不成，走到一審去的時候；法官即使了解案主的苦處，想判處緩刑易科罰金也因為怕被害者遺族會告上媒體，可能出現「孝子遭撞死，不用坐牢」的頭條新聞，只好「不關不足以民怨」，當然會判處重刑。


回到原點，關鍵還是能不能和解，而和解的重點就是錢。 

但這個苦主只能付出四百萬，這還是包含強制險的兩百萬，和賣了剛買的房子換來的。

對方的和解金是一千四百萬，差了一千萬。

每天開車的你，有沒有一千萬的家產？

撞成植物人 判賠1325萬 | 大紀元

牙醫超速撞死女牙醫　賠827萬 | 即時新聞 | 20151014 | 蘋果日報 

老婦穿快車道被撞死 子女須賠肇事者〈解說:白宗弘律師〉 - 聯晟法網 


沒有第三人傷害責任險來理賠的話，要不是以往累積的財富化為烏有；就是以後的人生必須背著高額債務活下去，勢必毫無生活品質。

機車駕駛人的話，應該提高自己的第三人傷害責任險保額，
一樣是每天騎車，時間越長、里程越高的話，保額就要更高。

目前的30歳男性的第三人責任險，以自用小客車，每人傷害理賠600萬/每一事故最高保額1200萬，財損保額50萬為例；年繳保費大約7,800元。

【Q&A】



要不要在同一家買所有的險種?


如果詳加比較後，大部分險種都在同一家當然最好，如果不是也沒關係，但不要超過三家以上，以後要調整保單較為麻煩，但第三人責任險和一年期意外險最好去產險公司買。



用投資來繳意外險保費?


放定存要許多年後才有可觀利息繳到高保額意外險，如果買基金或高現金殖利率股票的話，是不是可以用股利來買?，
現在以台泥為例:

 

近年來一張都在40幾塊，每年發接近2000元左右的現金股利，比銀行高很多，而且每年都發。
等於每年花四萬多買一張，還能每年買一年期意外險，累積下來，可以買更高保額。

但股價有漲有跌，如果貼息無法回到成本價位，就會倒賠，而且一張四萬多的股票就算今年有發2000元讓你買到意外險，那明年、後年沒發這麼多，殖利率降低的話，勢必沒法買保險了。

而且現在要扣補充保費，股利超過5,000元就得就源扣繳，尚且股票也有下市的風險。

如果你的閒錢一年只有四萬左右的話，也不能買其他的險種，頂多只能買一年期意外險，
只有意外險，住院生病又要怎麼辦?


保單何時要調整?


娶妻生子、轉換職場、年齡增長致保費提高時，最好要檢視保單，最好一到三年內審閱所有的保單一次。


窮人要不要保險?


像郭台銘、徐旭東這等富可敵國的商業鉅子，自身或至親出了事、生了病自然可以找最好的醫生、用最好的藥劑、用最好的設備、住最好的病房。

富人根本不需要保險，因為有足夠的財產身家可以負擔；但一般人根本不可能負擔這麼大的開銷，但至少希望不要拖累到家人、享有一定的醫療資源，而且生了病沒法工作於是繳不出醫藥費，更怕丟了工作、家破人亡。

窮人當然要保險，因為窮人經不起風險，在負擔得起的情形下，最好要保，而且保得足夠 。

好比說重大燒燙傷，知名藝人SHE的案例
博客來-上蒼選了妳：全民女孩Selina的地獄90天

關於重大燙傷後的復健，該書中有道不盡的辛酸血淚。
他人縱然同掬一把同情之淚，卻難保不會有同樣的意外。
蒼天殘酷無情，往往沒有道理。

這是非常嚴肅而且重要的人生課題。


保險在開銷中的先後順序?


現代人生活離不開十件事，個人稱為"生活十大要素"

"水電油氣勞健網話食宿":

水費、電費、汽油費、瓦斯費、勞保費(公保或農保)、健保費、網路費、電話費、食材費(外食或自炊)、房宿費(房貸、房租)

只有先滿足這十件事，生活品質才能維持，
水電油氣不用講，勞保健保則是強制性的基本保障。

網路電話則保持人際關係，食材和房租則更有重要性。

保險費不能排擠到這些事，

最好是利用閒錢來投保。 


身體狀態很好時，健康險(醫療險)買多還是少?


一個人常常運動、作息正常、不菸不酒、安全駕駛、按時正餐、少油少塩、多吃蔬果.....，這樣有良好習慣的人自然比較可能有好的身體，在正常情況下，可想而知生病的機率較低。

也就是說，時刻注重身體的人，創造生病風險較低，則不用太高的健康險，一般來說，健康險還是可以買，佔保險總預算一定部份即可。

舉例來說，吃檳榔的人，口腔癌的機率高， 為了因應口腔癌，買了高額的防癌險，付出了高額的保險費。但很明顯，最好的省錢之道就是不吃檳楖。

當然生病可能又快又急，但對身體注意的人，不忌醫而早期治療，復元機率也較高，醫藥費也能節省。

全民健保費每月都要付， 難道會希望每月都要去醫院?

與其買多一點的醫療險，倒不如多對身體好一點，而這點不一定要靠保健食品或中藥。


要不要終身型、還本型、保本型、投資型保單?


相較早年的保單，現行的還本、終身型都太貴了，除非是年收百萬以上，一般的小資男女、中產階級請再三思慮。

投資型保單則是不夠穩當，失去了保險的原意，反而有保額縮水的可能性，也不適合一般受薪階級。


運動猝死的理賠?

路跑猝死 壽險拗故意挑戰體能極限拒賠 | 蘋果日報 

有二十年路跑經驗的銀行副理諶錫欽，去年四月參加馬拉松路跑猝死，台灣人壽竟以他故意挑戰體能極限非意外死亡為由，拒賠一千萬元團體意外保險，家屬憤而提告求償，台北地院昨判台壽敗訴須全數理賠。熟悉《保險法》的律師郭盈蘭痛批：「保險公司拒賠，什麼理由都可提，訴訟解決不僅浪費司法資源，對受害人更是煎熬，很要不得。」

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