理險又理財的買保險讀書心得(四)--醫療險 Part 2

【前言】 

本文主要依據是聰明買對健康險：一次搞懂32種投保迷思
這本書。

2016.06 更新：另一本近期看到不錯的觀念書—
博客來-錢難賺：保險別亂買：第一本教你買對、買夠、買好保險的強效工具書
也值得一再詳讀，公共圖書館可借到。  

盡可能的簡潔說明一下本書，並且對之前的那篇醫療險作點補充，畢竟那篇字雖然夠多，但還是有些地方沒有說完。

本書前半部份是保險的基本認知，適合完全沒有概念的人看；後面則針對不同的保單加以說明。

後半部份有少數的骨折險、弱體保單、婦嬰保單等，本文略過不提。

本文有任何疏漏之處，一切責任就在筆者身上。

2016.06 新增

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[心得] 關於保戶如何做功課 104.11.11 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊 

[心得] 版上推薦保單規劃（無體況版） - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊 
 

2016.01.07 新增

這應該是目前最好的新生兒罐頭保單整理，由 MY83 保險網所登載，共有三篇：

《新生兒罐頭保單，看我就夠了》觀念篇 - MY83 保險專欄

[資訊] 新生兒罐頭保單 v 2016 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊

在下也不可能寫得比他更好了，大推! 


2016.01.24 新增

MY83實支實付推薦分析器

5bobi保險比價 - 保險要比價，比較有保佑

對於要買保險的人，可以利用網路上的服務來比較會更方便。  

 

【四種必買健康險】

一、實支實付型住院醫險
二、意外傷害醫療險
三、殘廢或殘扶險
四、一次給付型癌症險或重大疾病險

這是本書第七章說的，接下來跳到本書十六章住院醫療險說第一項。


【實支實付型住院醫險】

簡單來說，就是原本的日額型多給你實支實付的選項，讓人二擇一。
DRG制度下，日額型的保費回收可能大為降低，保戶可以轉向實支型比較有利。

以MY83 保險網的分析來看，
現在最猛的是三商美邦SHSR；這是定期險，便宜。

但是三商美邦又上新聞了：
投保13年 孝順貧男摔死 保險竟拒賠200萬 | 蘋果日報

所以說，遠雄JR1 、宏泰NHS 或許是個選項。
這不是保單的問題，而是保險公司給人的印象問題。

至於雙實支或三實支，筆者並不特別在意。

李雪雯／「實支實付型保單副本理賠將取消」根本就是引誘保戶上當的假議題！ | 理財觀點 | 個人理財 | 基金

重點在於要能負擔得起，而且不要排擠必要支出（如我前文所寫的現代人生活十大要素—水電油氣勞健網通食宿）。
提升自身風險承受力，也就是致富才是最優先的，當然這也很不容易，年輕時保額適當就好。

重要的建議是：一年定期險要買保證續約、針對長期住院有加倍給付、最長住院天數限制越長越好、還有看清理賠限制。

【意外傷害醫療險】

 

這是十九章，也可以參考筆者另一篇，如果你怕重大燒燙傷的話。

因為很便宜，所以可以買二百萬以上的額度，不過因為意外發生的機率本來就不高；所以，買太多也不建議，因為只有意外造成的住院才賠。

當然，收入增加時可以考慮增加保額，尤其是家庭收入主要來源，又有上下二代要撫養的人。


【一次給付型癌症險或重大疾病險】

 

這是二十章，首先重大疾病如果馬上就掛，來不及有醫療行為時，重疾險是不賠的。

再來傳統重疾險很難理賠，因為傳統七項的條款要在相當程度嚴重才能理賠。

2016的重疾險將分輕度、重度。
重大疾病險 明年分 輕、重 | 蘋果日報
重大疾病險保單 明年分兩型 | 理財觀點 | 個人理財 | 基金

二十一章的防癌險，因為傳統化療住院日滅少，建議買一次給付型，而非依照癌症住院天數分次給付的傳統癌症險。

當然，不買終身型的防癌險、記得豁免保費、能力所及可買沒有義肢、義乳這些雜項給付的保單。因為未來趨勢，讓人買得起標靶藥物的保單比較有用。

至於能買幾個單位，端看個人能力。


【殘廢或殘扶險】



本書三十一章，

 
長看險、或限制較少的殘扶險，主要目的是因疾病或意外失去生活和工作能力後可以有收入維生的保險。雖然勞保有失能給付，而商業殘扶險則可以彌補勞保的不足。

因為要靠保險公司養，所以保費也收得比較高，長看險太貴又必須程度非常嚴重才能理賠；所以，相比之下殘扶險的保單近年來比較多人買。

若選擇沒有身故保險金的定期型殘扶險附約，以本書的資料來說；10年給付、保額200萬元、多次給付每月1%或全部一次保額、年繳保費二千到三千左右、30年下來約10萬元不等。

根據2015年七月份現代保險319期的資料：
失能照顧 1年80萬元 - 財經投資 - PChome 新聞

一名全天候看護每月6萬元左右，加雜費的話，一年要花八十萬元以上；如果住護理之家等機構，視環境不等，每月約四萬元左右，加雜費可能一年要花六十萬元以上。以後物價上漲，這些數字可能更高。

而目前各家保險公司的終身型殘扶險主約，有壽險+健康險的，也有名目就是殘扶險的。

約莫基本上是每月扶助金2萬元，30歳起保，繳費20年，年繳約2萬元上下；只是還得受到通貨膨漲的壓力，畢竟每月2萬元很可能不夠，而且1到6級殘的扶助金才會比較高。

而如果幸運的話，殘扶險都沒有用到，那20年繳的40多萬元保費，就只是保心安的而已。

看護的費用是殘扶險的重中之重，可是台灣的看護不比日本先進，而且水準參差不齊，花了錢能否找到適合的人又是一個問題；現時的狀況是為了兼顧看護費，以請外勞居多。本勞的費用較高，若是24小時都需要，那更是非常困難的問題了。


對重症者看護是非常痛苦的，尤其是全殘、失智、飲食便溺無法自主的情況，那好比是活地獄。保險是不能解決看護者的心理壓力的，如果是親人看護，不僅是減損了看護者的勞動力，更有可能心力交悴—結果就是出現憾事。

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人生悲歌 男殺久病愛妻 | 蘋果日報


錢能解決的，只是一部份而已；也就是說即使有保殘扶險，那也不能完全解決老病殘的風險。

回到原題， 定期或終身，這就要看個人的選擇了。若中年的資產充盈，可以付得起終身型，那倒無妨，初出社會者，最好可以思考一下，先不要保終身型。


終身型主約的以下純舉二例，非推獎：

臺銀人壽珍愛人生殘廢照護終身保險


國泰人壽新呵護久久殘廢照護終身保險

這兩者的殘扶金給付方式不同，台銀是每月給一次；國泰則是每年給一次十二月份的金額，當然應殘級而有給付比例的不同，

台銀的狀況：全殘時若保額100萬可拿到每月100萬乘以2%X100%給付比例為2萬元=每年24萬元

國泰的狀況：全殘時若保額2萬可拿到每年2萬乘以12倍=24萬元

年輕的時候，買定期型較好；不管任何保單，只要有「終身」、「還本」字眼，不要碰最好。


【補充一：遞減型定期壽險】


前文有提到意外險及壽險，基本上壽險是青壯年時期為了怕意外或死別造成經濟支柱的倒下而保的；如果父母有一方倒下，有稚兒寡母的情形，這筆保險金可以幫忙生計或教育支出。

而遞減型定期壽險則是為了現代人買房時背負房貸而設計的，如果房貸仍有大部份尚未繳完時；在不幸發生時，就有可能繳不出房貸使得房子被銀行拍賣而遭遇流落街頭、無家可歸的情形。

為了避免此種風險，業者便推出可讓房貸戶以人身為標的，可利用保險金支付房貸的商品—這就是遞減型定期壽險。

正常情形下，隨著房貸的每期繳付，保額隨之減少；直到房貸付清，該保單也就功成身退。

當然，如果沒有風險發生，這就是白繳的；但自己幸運，不代表別人也是，說不定別人就遭遇困境，那保險公司就可以把別人繳的保費，以保險金去幫忙他們。

本項不舉例，可以自行Google。

[討論] 定期壽險規劃請益 - 看板 Insurance - 批踢踢實業坊


【補充二：病人自主權利法】

尚未施行，但這是臨終人權的重要一步。


為領18%拒替長輩拔管　監委令衛福部檢討 | ETtoday政治新聞 | ETtoday 新聞雲 

報告指出，家屬如因貪圖領取末期病人公務人員月退、勞保老年年金與老年農民福利津貼等而違背病人意願，拒絕依法終止或撤除末期病人呼吸器，「可能構成家庭暴力及老人虐待」，衛福部漠視這些行為存在，實有不當，應檢討改進。


三讀通過 人人可預立拒絕醫療 | 蘋果日報
《病人自主權利法》104年12月18日立法院三讀通過。

「把決定生死的權利交還給病人」17 張圖看懂病人自主權利法草案 | BuzzOrange

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